Serie: Embedded Finance & Banking as a Service

Wie denken Thierry Kneissler und Johs Höhener über Embedded Finance?

Puzzle mit verschiedenen Elementen

Eine Serie über Embedded Finance und Banking as a Service. Mit Stimmen aus dem Markt von Fachleuten aus der Finanz- und FinTech-Branche.

Embedded Finance wird die Finanzbranche verändern. Oder präziser: die Art, wie und wo Finanzdienstleistungen in Anspruch genommen werden, ist im Wandel. Banken bleiben wichtig, werden aber streckenweise unsichtbar.

Diese Entwicklung nimmt auch in der Schweiz an Fahrt auf. Deshalb beleuchten wir die Themen Banking as a Service und Embedded Finance regelmässig von verschiedenen Seiten. 

In unserer aktuellen Serie kommen Exponentinnen und Exponenten aus der Finanzindustrie zu Wort: BaaS-Anbieter, Enabler. Embedder und Marktbeobachter. Erfahrungen aus der Praxis, Betrachtungen zur Gegenwart und Einschätzungen zur Zukunft von Embedded Finance.

Den Anfang unserer Serie hat Mario Ruppen mit einem bemerkenswerten Gastartikel gemacht, der beschreibt, warum Schweizer Banken ausgerechnet dort wachsen könnten, wo man sie nicht sieht. In den nächsten Wochen bringen wir Einsichten und Statements von weiteren Expertinnen und Experten aus der Branche. Unter anderem von Teilnehmern des C-Level Round Table von Synpulse.

Die Sicht von Thierry Kneissler zu Embedded Finance

Thierry Kneissler, Strategieberater, Co-Gründer & Ex-CEO Twint

«Embedded Finance wird ein "New Normal" im Banking. Was heute im Entstehen ist, wird in den nächsten zehn Jahren den Markt dominieren. Weil verschiedene Entwicklungen jetzt zusammenkommen:

1) Die Technologie wird immer günstiger und schneller verfügbar: API, DeFi, Agentic sind die Stichworte.

2) Finanzen sind kein Primärbedürfnis der Kunden, aber bei praktisch jeder Befriedigung eines Primärbedürfnisses (zum Beispiel Wohnen, Essen, Einkaufen) Teil der Transaktion. Mit den technologischen Möglichkeiten kann die Finanztransaktion nahtlos in den Primärbedürfnis-Prozess eingebaut werden.

3) Die Aufsplittung der Wertschöpfung in Lizenz (Bank), Produkt/Prozess (Enabler) und Kundenschnittstelle (Embedder) wird salonfähig in der Breite: Jeder Partner bringt ein, was er am besten kann. 1+1+1=5, nicht 3. Derjenige, der immer noch alles selbst macht, wird gegen die orchestrierten Embedded-Lösungen ins Hintertreffen geraten.»

Die Sicht von Johs Höhener zu Embedded Finance

Johs Höhener bezeichnet Embedded Finance als "stille Disruption" und er führt aus, warum Schweizer Banken die Infrastrukturfrage unterschätzen.

Johs Höhener, FinTech/DeFi-Enthusiast, Board Member, Advisor, 2024 FinTech Influencer of the Year

«Embedded Finance ist in der Schweiz längst Realität auf der Nachfrageseite: Konsumenten und Unternehmen nutzen Finanzdienstleistungen selbstverständlich dort, wo sie ihren Alltag digital abwickeln – ohne zu wissen oder zu fragen, welche Bank dahintersteht.

Auf der Angebotsseite haben sich Schweizer Banken jedoch mehrheitlich noch nicht als aktive BaaS-Partner positioniert. Diese Lücke ist strategisch brisant, weil die nächste Welle nicht von FinTechs kommt, sondern von Technologie-Plattformen, die mit eigenem programmierbarem digitalen Geld operieren werden und nicht zwingend eine Bank als Partner benötigen.

Ausblick: Schweizer Banken, die die Infrastrukturrolle im Embedded-Finance-Ökosystem nicht aktiv besetzen, werden sie mittelfristig an (globale) Plattformen abtreten.»

Die erste Studie zum Thema "Embedded Finance und Banking as a Service in der Schweiz" ist das Ergebnis einer Kooperation des Beratungsunternehmens Synpulse mit dem Swiss NextGen Finance Institute (SNFI).

Dem Autorenteam Dr. Manuel Thomet (Initiant und Co-Studienleiter), Prof. Dr. Bernhard Koye (akademischer Partner und Co-Studienleiter) und Yves Schuster (empirischer Spezialist) ist der Spagat gelungen, die Resultate einer wissenschaftlich angelegten Studie zu einem Bericht voller Einsichten und Erkenntnisse mit hohem Nutzwert umzuwandeln. MoneyToday hat darüber berichtet, hier.

Die umfangreiche Studie steht als PDF zur Verfügung und kann hier kostenlos runtergeladen werden.