Embedded Finance

Embedded Finance = Eingebettete Finanzdienstleistungen

Im Kern beschreibt Embedded Finance verschiedene Finanzservices, die von Nicht-Banken und von Unternehmen, die nicht in der Finanzindustrie operieren, direkt in ihre Angebote und Prozesse integriert werden. Diese Integration meint eine wirkliche Einbettung solcher Services in die Angebotspalette eines Unternehmens, oftmals eingebunden in die Prozesse zwischen Auswahl, Bestellung, Kauf und Zahlung. Nicht gemeint ist mt Embedded Finance ein blosser Link zu einem Finanzdienstleister, das ist bestenfalls eine Kooperation.

Embedded Finance wird oft auch als Embedded Banking bezeichnet. Beide Begriffe sind korrekt – im Verständnis geht Embedded Finance allerdings deutlich weiter, über reine Banking-Angebote hinaus, und schliesst zum Beispiel auch Versicherungs- oder andere Finanz-Angebote mit ein.

Um nicht abstrakt zu bleiben, einige beispielhafte Einsatzbereiche für Embedded Finance.

Beispiele für Embedded Finance

Den Kredit zum Möbelkauf gibt's direkt beim Möbelhändler
Bietet ein Möbelhaus auf seiner Website im Umfeld der Einrichtungsobjekte direkt den Kredit zur Finanzierung der neuen Einrichtung an, ist das Embedded Finance. Also eine eingebettete Finanzdienstleistung, welche den Prozess zwischen Auswahl, Bestellung, Kauf und der finalen Zahlungsabwicklung abrundet.

Möglicherweise kommt ein Kauf durch diesen Zusatzservice überhaupt erst zustande, weil diese integrierte Finanzdienstleistung den finanziellen Spielraum von Möbelkäufern vergrössert.

Die Versicherung zum neuen Wagen wird direkt beim Autohändler abgeschlossen
Ein Autohändler ist kein Versicherer. Verkauft er dennoch zwischen Kauf und Zahlung des Wagens die vorteilhafte Versicherung gleich mit, ist das eine Ausprägung von Embedded Finance. Eingebettet ist der Service dann, wenn die Autokäufer die Versicherung direkt über die Website des Autohändlers online buchen und abschliessen können.

Amazon, Uber oder Apple und ihre Finanzdienstleistungen
Bieten Big Techs ihren Kunden Konten, Kreditkarten, Kredite, Teilzahlungs-Optionen oder auch smarte und integrierte Formen der Zahlungsabwicklung an, dann ist ebenfalls von Embedded Finance oder Embedded Banking die Rede. Amazon, Uber, Apple und andere Big Techs sind ja weder Banken noch Finanzdienstleister – und dennoch bieten sie Finanzservices an, nahtlos integriert in ihre Kernangebote oder kombiniert mit ihren Basisleistungen.

Embedded Finance steht für den Fakt, dass Nicht-Banken, Nicht-Versicherer und Unternehmen, die nicht als Finanzdienstleister positioniert sind, im Rahmen ihrer Kernleistungen Finanzservices in ihr Angebot und in ihre Prozesse integrieren. Dabei kann es sich um alle Arten von Finanzdienstleistungen handeln: Kredite, Ratenzahlungen, Versicherungen, Services rund um Kryptowährungen, jede Art von Zahlungsabwicklung und mehr.

Die Bank hinter Embedded Finance

Meistens steht eine Bank oder ein Finanzdienstleister mit Banklizenz hinter diesen auf externen Plattformen integrierten Finanzdienstleistungen. Die Bank ist jedoch in der Regel nicht direkt sichtbar, sie agiert für den jeweiligen Kunden als Dienstleister, kümmert sich im Hintergrund um Technologie, um die notwendigen Prozesse und stellt auch sicher, dass alle regulatorischen Anforderungen erfüllt werden. 

Grundsätzlich könnte jede klassische Bank diese Rolle übernehmen, die den Open Finance-Gedanken konsequent weiterdenkt, von der Technologie her dazu auch in der Lage ist und deshalb Dritten BaaS-Leistungen (Banking as a Service) anbietet. Oftmals agieren jedoch spezialisierte Anbieter als Bank im Hintergrund. Dienstleister mit Banklizenz, die selbst keine klassische Bank sein wollen, sondern im B2B-Bereich FinTechs, teilweise auch traditionellen Banken und Unternehmen aus ganz anderen Branchen direkt nutzbare Bank- und Finanzdienstleistungen anbieten. Das Geschäftsmodell dieser spezialisierten Anbieter besteht ausschliesslich darin, verschiedenen Kundengruppen über Plattformen und APIs gewünschte Finanz-Module und Prozesse zur Verfügung zu stellen. Gewissermassen auf Abruf, als Einzel-Module oder in wählbaren Kombinationen und bereit zur Integration in die Systeme des jeweiligen Kunden. Als White Label- oder als modulare Banking as a Service-Lösungen.

Embedded Finance ist bereits Realität, wird jedoch noch sehr viel mehr Raum einnehmen und in Zukunft eine grosse Rolle im Bereich der Finanzdienstleistungen spielen.